前回の続きとなります。
さて、今回は上海旅行で経験した「決済とお金周り」の話をしようかなと思います。あくまでも上海のことですが、中国の都市部なら応用が利くのかなーと思います。
上海旅行において、お金周りの環境をどう用意していくかは気になるところかなーと思いますが
ざっくり話をまとめると用意しておくのは
- 「スマホ＆決済アプリ（AliPay／WeChatPay）」
- 「wiseとその物理カード」
- 「海外で使えるブランドのクレジットカード」
一方で
- 「現金はほぼ不要（場合によってはゼロ）」
といった感じです。ただし、地方部は少し現金もっててもいいかもですね。
- contents -
スマホ＆決済アプリの話
中国がスマートフォン決済先進国なのはご存じかと思いますが、思ってる以上にスマートフォンでの決済が進んでいます。ここは日本は完全に遅れてますね。
街中の購入もほとんどのお店でアリペイで決済できます。むしろアリペイでするのが第一選択肢です。
また、飲食店はより便利だなと思ったポイントがあって、日本でも飲食店に最近増えてきた「テーブルQR」ですが、日本の場合はテーブルQR用のアプリやウェブアプリで注文して、最後にレジで決済しますよね。
中国では（もちろん店にもよりますが）テーブルにQRがある場合、アリペイで読んでアリペイのメニューから注文する。そしてそのまま決済まで終わるシステムが導入されています。つまり食べ終わったらもう決済おわってるのでそのまま帰る。なんと合理的なんでしょう。超便利でした。
ただまあ、翻訳がアンポンタンなので文字列から想像して頼むしかないんですけどね！
メインはAliPay、サブはWeChatPay
さて、決済用に用意しておくアプリはAliPayとサブでWeChatPay。この二つです。
基本的な決済としてAliPayは必須となります。
お店、交通、各種チケット、多くの場面でほぼAliPayでの支払いが可能です。なんなら交通カードへのチャージもAliPay（を含むスマホ決済）で可能です。
ただ、たまにWeChatPayしか使えない場面もありますので、サブとしてこちらも用意しておく方がよいかな、とは思います。WeChatPay限定に遭遇したのは静安寺のお線香買う時でした。
スマホ決済はこの二つを用意しておけばカバー率は相当高くなるかな、という印象でした。
… …
これらのアプリについては日本にいる間、渡航前にインストールし、パスポート認証、決済口座登録、地下鉄QRの設定など含めて基本的な設定は全て終わらせておきましょう。
ただし、アプリの言語は当然中国語。翻訳機能が荒く、日本語設定はちょいちょい中国語が混じります。結果、英語設定で使うのがベストかな…。といったところにハードルはありますが、解説サイトはたくさんありますので、インターネットの知識でがんばってください。
そのアリペイは支払いの引き落とし先の登録が必要になりますが、その先として「wise」でデビットの口座を作り、それを紐付けておくのが最高に便利でした。
大変便利だったwiseの話
知っている人は知っている。使っている人は使っている。ある意味で何を今更な話です。知っている人はこれ以降大半がwiseの話なのですっ飛ばしてOKです。
さて「wise」とは「両替と決済に特化した金融サービス」を提供している、いわゆる両替と決済に特化したフィンテックのサービスです。
多様な通貨の両替と決済が可能で、既に何年も実績を積み重ね、日本においても第一種資金移動業者として登録されており、信頼性は十分かなと思います。
銀行業との違いは「金利などがつかない。信用を元にした借り入れもできない。金融商品も扱わない。あくまでも資金移動(決済／振込)と両替だけの事業者」ということになります。
開設から利用までのサービスのフローはザックリ説明すると
- wizeのサービスに登録する。(マイナンバーカード等による本人確認は必須）
- 基本的な仕組みは銀行口座の仕組。
- クレジットカードではないで最大損失額は振り込んである金額。借り入れなどもできない。
- アカウントを開設したら渡航先の海外通貨利用を開いておく（USD/EUR/CHY/HKD等まとめて開けばOK）
- 指定された口座に自分の銀行口座からオンラインバンキングなどで日本円を振り込む。
- 口座の中のお金は日本円のままでもOK。もし預託通貨が日本円だけでも、決済したときの請求（支払）通貨に併せて、自動的に両替し決済してくれる。(事実上現地通貨に事前に両替する必要はない）
- 事前に現地通貨に両替しておいてももちろんOK。
- 口座に紐付けるバーチャルカードを作成する。バーチャルカードは複数作れる。
- バーチャルカードをAlipay等のスマホ決済の引き落とし（デビット口座）として紐付けたり
- バーチャルカードと紐付いた物理カード（Mastercard タッチ決済つき）を発行(有料)もできる。
- 物理カードを使ってMastercard タッチ決済したり、現地ATMから現地通貨での現金引き出しができ、その場合もwise内で日本円から現地通貨に即時両替される。
- 両替レートはほぼ最有利の水準で、路面店の両替屋は相手にならないレベルで高効率
- セキュリティは口座全体はもとより、バーチャルカード事に日/月の利用額の上限設定や、許可する決済方法など細かくセキュリティを指定することができる。
- バーチャルカード（と紐付いた物理カード）はスマホから自分で即時停止できる。
という感じのサービスです。ザックリどころか長い。
他にもいろいろ機能はありますが、ようはマルチ通貨決済に対応したMastercardブランドのバーチャル／物理デビットカードを運用できる両替/決済/送金サービスといったところですね。
このサービスの最大のメリット
それは「クレジットカードのように必要な金額だけ、預け入れている通貨以外の現地通貨での決済ができ、必要ならば現地ATMでの現地通貨の引き出しができ、そして両替するときのレートがほぼ最安水準である」というところですね。
市中の両替って凄くレートが悪いことが多いです。通貨の価格安定性（変動率）などにもよりますが、アメリカドルを除けば、売りと買いの幅が15％近い事はザラにあります。クレジットカードはカード会社が独自のレートを決めていて、これもまた結構高い。
この交換レートがwiseの場合はかなり小さいわけです。ITを駆使して各種コストを引き下げて両替に特化する。ボリュームを生み出すことで企業として成り立たせる。
現金をあらかじめ交換しておくと不利なレートで、さらに余る可能性もある。クレジットカードのように必要な金額を決済できるから便利で、そのクレジットカードより有利に両替できる。
wise物理カードはとても便利
地下鉄などはクレジットカードのタッチ決済に対応しているため、このwiseカード一枚で乗れます。
スマホでアリペイを出すより、クレジットカードを取り出すよりスマートに、安全に乗れます。
街中のお店でも使えますが、そちらはアリペイを経由させるほうがいいかな、と思いました。アリペイならどこでも使えますので、決済口座をwiseにしておけば決済アプローチの違いだけで口座はまとめられます。たまにアリペイだと割引があったりすることもありますね。
物理カードとアリペイのバーチャルカードを分けておくとよさそう
バーチャルカードは複数枚作れるので、アリペイに紐付けするバーチャルカードと、物理カードを出すバーチャルカード、2つ発行しておくことで「どちらかを何らかの理由で止めたとしても、ひとまず片方はそのまま使える」という状況が作れます。
例えば、物理カードを落としたと気づいたら、スマホで直ぐに止めて、とりあえずはアリペイで地下鉄に乗るみたいな事ができます。
残高はwiseに預けてあるお金で共通。もちろん、引き落とし上限額（一月あたり／一日あたり）は口座とバーチャルカード事にそれぞれ設定でき、どういったサービスで許可するかのセキュリティ設定はそれぞれのバーチャルカードで別にできます。
なお、AliPayに紐付けるときに請求額0円のチェック決済が走りますが、残高0円だとエラーが起きるのでwiseの残高が必要となりますので、紐付け前に数千円か渡航用の予算を振り込んでおくとよいかなと思います。
wise(物理カード)の使いどころ
- 物理カードで地下鉄をタッチ決済で乗車する
- mastercardタッチ決済で買い物をする
- 銀行から現地通貨を引き出す
この3つですが、基本的には2番はAliPayの出番の方が多いため、1番と3番になりますね。ただし3番は後述しますが観光ならあまり必要ありませんでしたので、概ね地下鉄にスムーズに乗るため、となりますね。
なお、今回は地下鉄しか乗っていないのでクレジットカードタッチ決済対応でしたが、クレジットカードのタッチ決済非対応の公共交通もあるようなので、その場合はAliPayでの決済となりますね。
1番、2番はAliPayと重なる範囲になるので「wise物理カードは3番目的以外使わない」という方法でもなんとでもなります。
wiseの弱点／欠点
欠点と言えるほどの事は今のところないんですが、使ってみて思いついた惜しい点と言えば
- 「口座への入金は銀行経由に限られるため、現金での入金はできない。振込手数料がかかる」
- 「出金は海外カード対応ATMで引き出すか、自分の口座宛に送信する必要があり、その手数料がかかる」
- 「日本はiPhoneのApplePayには未だ非対応（対応している国もある）」
- 「未成年の登録ができない」
この4点くらいでしょうか。
1つめの入金は、現地通貨がATMから入れられたら便利なのには…とは思いましたが、そりゃしょうがないよねってところです。資金洗浄の問題も出ちゃいますからね。銀行側で振込手数料がかかりますから、チマチマ入れるよりはある程度まとめて入れてしまうほうが効率的です。
2つめの出金については、街中の海外カード対応ＡＴＭから引き出せますが手数料はかかりますので、こちらもまとめて銀行口座に送金するか、日本の街中でもmastercardタッチ決済は使えるのでチマチマと使ってしまうのがいいのかなと思います。
3つめのApplePay対応は今がんばってる中みたいですね。それができるとより便利になるなぁと思います。
4つめはrevoultだとできるのですが、機能制限アカウントという概念が多分今のところないためかなと思います。今のところ日本国内であればコード決済系のアプリが送金も強いですしね。
という感じで。重大な欠点といえるほどの問題を感じなかったですね。
wiseがなくても、もちろんなんとかなる
AliPayと現金は手持ちで両替屋で交換。これでもなんとでもなります。
ただ、両替・決済バックグラウンドとしてあるととても便利だよって話ですね。
クレジットカードは必須
スマホ決済全盛の上海でしたが、ホテルとかデポジットでクレジットカードを登録することになりますし、なんだかんだクレジットカードは必須ですね。
ただ、何枚ももっていくのではなく、厳選1枚でいいです。
また、wireless決済はできるカードが増えていて地下鉄などで使えますが、両替レートも不利ですし、いろいろなリスクを考えるとクレジットカードの利用シーンは減らした方がいいかな、というのが個人的な印象です。
交通はAliPayに頼るか、地下鉄カードを買うか、wiseのタッチ決済を使いましょう。
現金はほぼ不要。むしろゼロでも。用意はwise+現地ATMで
そんなこんなでAliPayとクレカとwiseで全てまかなってしまい。なんと今回買い物で使った現金は0元。
街中の店では現金を一応は使えるようではあります。義父が一度現金で払ってるのを見ました。もちろん、自販機はAliPay。
自分で使ったのは、子供の交通系カードの初期購入のためにちょっと使っただけですね。なお、先に書いたとおり、追加チャージは駅の端末では現金でチャージできなかったので、現金余った…。
あと、静安寺の入場でメインはWeChatPay（戸惑ってたら案内された先でAliPay）、線香を買えるのもWeChatPayだけでした。現金は…入場は出したら受け取ってくれるんだろうか。線香はそもそもWeChatPay専用自販機だったので買えませんでした。もしかしたらスタッフに強い気持ちで「線香を！線香をよ！現金でほしいんだよ」って言えば売ってくれたかもしれません。
なお、静安寺のお賽銭箱には4種類くらいのスマホ決済が対応してました。
そんな感じで基本的に現金だけという場面はあまりありません。
もし、どうしても不安だとしてもwiseに多めに入れておいて、少額を現地ATMから引き出すことをオススメします。通貨はwiseが両替して出してくれるので、街中のよくわかんない両替屋と違い、レートが圧倒的に有利です。
なお、注意点として「現地ATMはパスコードが6桁（のよう）で、6桁分入力するような表示「○○○○○○」が出ますが、桁数が違ってもwiseで設定したPINを入れて、強い気持ちで決定」をしてください。
また長くなってしまったので分割
次は「上海で経験した交通事情や街中をみて感じたこと等」の話をしつつ、ちょっと観光の感想なんかも交えて最終回となる予定です。